Kreditzinsen : Vorsicht vor dem schnellen Geld

Die Kreditzinsen sind niedrig wie nie. Umso größer ist die Verlockung, sich mal eben 5000 Euro zu leihen – oder warum nicht gleich 10.000? Doch nicht jedes Darlehen ist günstig.

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"Jedes Darlehen hat seinen Preis", warnen Verbraucherschützer vor vorschnellen Entscheidungen für vermeintlich günstige Kredite. Foto: dpa
"Jedes Darlehen hat seinen Preis", warnen Verbraucherschützer vor vorschnellen Entscheidungen für vermeintlich günstige Kredite.Foto: dpa

Es klingt alles ganz einfach: Die Kreditzinsen sind niedrig, die Monatsraten auch, eine Schufa-Auskunft ist nicht nötig und in acht Tagen ist das Darlehen bewilligt. Im Handumdrehen, so suggeriert der Kreditvermittler im Internet, lassen sich private Anschaffungen auf Pump finanzieren. 5000 Euro, 10 000 Euro oder mehr – kein Problem, selbst wenn die Hausbank „Nein“ gesagt hat. „Es ist leichter als Sie denken“, heißt es in der E-Mail. Die „Partner“ des Vermittlers machen es möglich: „russische und ukrainische Unternehmer, die durch den Handel mit Öl, Gas und Edelmetallen ihre eigenen geschäftlichen Erfahrungen gesammelt haben“.

In der Krise wollen alle ins Geschäft kommen – auch die dubiosen Anbieter. Behilflich sind dabei historisch niedrige Zinsen, bei denen sich mancher Verbraucher überlegt, ob er das neue Auto oder die Couchgarnitur nicht per Ratenkredit finanzieren sollte. Weil die Europäische Zentralbank im Zuge der Finanzkrise den Leitzins mehrfach gesenkt hat und den Banken erlaubt, sich zu extrem günstigen Konditionen zu refinanzieren, geben einige Institute diesen Vorteil – mal mehr, mal weniger – an die Kunden weiter.

Die finanzielle Belastung eines Ratenkredits scheint deshalb für viele überschaubar – auch bei kleinem Einkommen. Wer im Monat knapp 230 Euro aufbringen kann, kann zum Beispiel bei der PSD Bank Berlin Brandenburg einen 10 000-Euro- Kredit nach vier Jahren zurückzahlen. Lässt man sich 60 Monate Zeit, liegt die Monatsrate bei gut 188 Euro, die Bank kassiert dann für 10 000 Euro binnen fünf Jahren rund 1300 Euro Zinsen. Doch so attraktiv die Konditionen derzeit auch sein mögen – „jedes Darlehen hat seinen Preis“, gibt die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen zu bedenken. Wer nicht aufpasst, zahlt schnell mehr als nötig wäre.

„Man sollte sich zum Beispiel nicht von den Bestzinsen aus der Werbung blenden lassen“, warnt Sigrid Herbst von der FMH Finanzberatung. Häufig gelten die versprochenen Konditionen nämlich nur unter speziellen Voraussetzungen (Bonität, Einkommen, Laufzeiten). Obwohl nach dem Inkrafttreten der Verbraucherkreditrichtlinie im Juni 2010 Lücken im Verbraucherschutz auf dem Kreditmarkt geschlossen wurden, reizen Banken die Spielräume für irreführende Werbung noch aus. Immerhin dürfen die Geldhäuser nur noch mit einem effektiven Zins werben, zu dem voraussichtlich mindestens zwei Drittel der Kreditverträge abgeschlossen werden. In der Werbung führt dies allerdings häufig dazu, dass konkrete Zinsen nicht mehr genannt werden, sondern nur noch attraktive Monatsraten und Kreditsummen.

Ein Blick ins Kleingedruckte verrät zudem, was mit „effektiven“ Zinsen gemeint ist: So müssen auch die Nebenkosten, etwa eine (juristisch umstrittene) Bearbeitungsgebühr, enthalten sein oder die Prämie für eine Restschuldversicherung, falls eine solche Police Bedingung für das Zustandekommen eines Vertrages ist. Verbraucherschützer halten eine Versicherung, die einspringt, wenn der Kreditnehmer die Raten nicht mehr zahlen kann, für überflüssig. „Ich rate davon ab“, sagt auch Sigrid Herbst von FMH. Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherungen seien ausreichend.

Generell sollten sich künftige Kreditnehmer die Frage stellen, ob die monatliche Zusatzbelastung einer Kreditrate für mehrere Jahre zu bewältigen ist – auch für den Fall eines sinkenden Einkommens oder anderer finanzieller Belastungen. Als Faustregel schlägte die Verbraucherzentrale vor: Die monatliche Ratenbelastung sollte möglichst nicht mehr als 15 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens betragen. Wer es bisher nicht geschafft habe, einen solchen Anteil dauerhaft monatlich zu sparen, solle die Kreditentscheidung noch einmal überdenken.

Explizit gewarnt wird vor Kreditvermittlern, deren Treiben auch von der Verbraucherkreditrichtlinie nicht unterbunden wird. Sie kassieren in der Regel hohe Provisionen und Gebühren dafür, dass sie eine kreditgebende Bank vermitteln, die häufig auch nur schlechte Konditionen anbietet. „Dahinter stecken meist noch andere Absichten“, sagt Sigrid Herbst. Der Vermittler versuche häufig, zusätzliche Dienstleistungen oder Produkte an den Mann oder die Frau zu bringen: Vermögensverwaltung, Bausparverträge, Schuldenverwaltung oder stille Beteiligungen. Immer wenn es heiße, Kredite würden „ohne Vorbedingungen“, Bonitätsnachweise oder Schufa-Auskunft angeboten, sei Vorsicht angebracht.

Wer Schwierigkeiten hat, ein Darlehen bei einer Bank zu bekommen, muss aber nicht unbedingt ein generelles Problem mit seiner Kreditwürdigkeit haben. Manchmal sind die Summen, die aufgenommen werden sollen, einfach zu klein. Alternativen bieten Online-Kreditportale wie Smava, bei denen Kleinkredite durch private Anleger finanziert werden. Seit dem 1. August neu im Programm hat das Unternehmen, das seit der Gründung im Jahr 2007 Kredite im Volumen von 70 Millionen Euro vermittelt hat, Kreditangebote von Banken, etwa der Ing-Diba, der Postbank oder Targobank.

Auf eine weitere Alternative zum klassischen Bankkredit weist FMH hin: Policendarlehen. „Wer eine private Kapitallebens- oder Rentenversicherung hat, kann die Police bis zu 100 Prozent des aktuellen Rückkaufwertes beleihen.“ Dies gelte auch, wenn die Versicherung nicht mehr bespart werde, weil sie bereits beitragsfrei gestellt worden sei. Die Vorteile: Eine Bonitätsprüfung bei der Schufa entfällt, weil die eigenen Ersparnisse beliehen werden. Es sind außerdem Sondertilgungen möglich. Allerdings empfiehlt sich auch hier der Zinsvergleich: Die Spannbreite der effektiven Kreditzinsen reicht nach FMH-Recherchen von 4,50 Prozent beim Anbieter RheinLand bis zu 8,70 Prozent bei Inter LV und Nürnberger.

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